Instituciones de microfinanzas

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Las Instituciones de MicroFinanzas (IMF) del Norte por sus intervenciones generan un vinculo entre las personas que ahorran (que tienen los medios financieros) y las personas que piden préstamos (que no tienen los medios financieros) al dar un caracter ético a su ahorro. El vinculo social se crea entre las poblaciones que tienen las capacidades de financiacion (mas ricas) y las que son excluidas de los circuitos tradicionales (mas pobres). En el Sur, los programas de microfinanzas intervienen con las personas "pobres" o excluidas del sector bancario clasico unicamente. Para estas, los vinculos sociales constituyen un desafio mayor de su integracion y de su insercion duradera en la sociedad y en la economia.

Dos tipos de microfinanzas

Es necesario distinguir distintas formas de microfinanzas en funcion de los tipos de practicas de IMF. Se puede diferenciar dos grandes categorias de instituciones :

1) Las microfinanzas que consideran su papel como el de un prestatario de servicios financieros, e incluso de proveedor de créditos. Esta instituciones han iniciado su actividad en general sobre un vacio dejado por los bancos e instituciones de créditos, el de los clientes “ no bancables ”.

Los “ banqueros ” han progresivamente permeado este mercado del microcrédito, inflitrando su personal, sus expertos, sus estandares de desempeño y de reporting y han creado barreras en la entrada, tanto psicologicas como financieras para empujar en el margen a otros actores.

Numerosos financistas han finalmente adherido a esta vision tecnocratica y bancaria del sector, seducidos por el discurso profesional y tranquilizador. Los financistas temen también los riesgos. Es esta forma de microfinanzas que promueve la institutionnalizacion en bancos comerciales para acceder al mercado monetario, una rentabilidad fuerte para atraer a inversionistas privados. Se puede cualificarla de “ microfinanzas prebancaria ”.

2) Las microfinanzas que consideran que las finanzas son una herramienta eficiente, pero al servicio del desarrollo humano y societal. Para estos microfinancistas, la manera de proporcionar los servicios puede hacer toda la diferencia. Ya que pone a los hombres y sus vinculos sociales en el centro de su mision, esta forma de finanzas actuara siempre en funcion de los contextos y de los medios, que intentara conocer, para mejor servirlos y valorizarlos. La consegracion para estas finanzas es el impacto sobre el capital social y la autonomia de sus clientes, que a su vez tendra un impacto sobre la perenidad en este tipo de institucion. Se puede cualificarla de “ Finanzas Solidarias”.

De la misma manera que la banca es una profesion, las finanzas solidarias es otra profesion, una profesion nueva con sus especificidades.

La crisis de las microfinanzas

Después de dos decadas de unas microfinanzas pioneras y triumfantes, el sector se encuentra confrontado por primera vez a una crisis en profundidad, que se traduce por partidas masivas de clientes, por grupos o clientes inactivos, por una caida de los volumenes de transacciones y sobre todo las sumas no pagadas que empiezan a ser alarmantes. ¿Existe algun vinculo entre esta “marcha forzada” hacia la rentabilidad y el abandono de los vinculos sociales por una parte y estos bloqueos y disfuncionamentos por otra parte? ¿Sufren las microfinanzas de no haber sabido crear y consolidar capital social en el seno de su clientela, de no haber sabido tejer vinculos sociales entre los clientes y entre los clientes y la institucion?

Se impone una reflexion sobre los conceptos. ¿Qué significan los términos “capital social”, “vinculos sociales”? ¿Existen distintos tipos de microfinanzas? ¿Como diferenciarlas? ¿Cual es la definicion de las “finanzas solidarias”?

Las Instituciones de MicroFinanzas extraen a menudo de organizaciones de finanzas solidarias populares algunas caracteristicas, tales como la formacion de grupos, las reunionse y cotisaciones regulares, la implementacion de fondos de ayuda para la ayuda mutua y las imponen a las poblaciones con las que intervienen, dandoles una funcion de garantia reembolsos de crédito y haciendo de ello un vehiculo por el intermediodel cual pasan los servicios financieros que permiten realizar una economia de escala. Lo que constituia la base del capital social y reenforzaba los vinculos sociales esta instrumentalizado para volverse una “tecnologia” de entrega de los créditos.

Algunas Instituciones de Microfinanzas ignoran las solidariades que preexisten en torno a sus clientes y no las toman en cuenta en su diseño de la organizacion del sistema, ni de los productos y servicios financieros ofrecidos. Estas consideran que el crédito solo es suficiente para mejorar las condiciones de los individuos.

Otras, en su inicio, tenian la preocupacion de entender en profundidad el entorno social en el que se desarrollan sus clientes, preservar los vinculos sociales positivos que fortalecian su capital social y construir su sistema financiero asignandole como mision la intermediacion social. Sin embargo, con las presiones externas fuertes por parte de la corriente dominante, de la profesion y de los financistas, han debido abandonar esta opcion en el transcurso del camino, entre otros en el momento crucial de la institucionalizacion.