Instituciones de microfinanzas

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Las instituciones de microfinanzas del Norte por sus intervenciones generan un vinculo entre las personas que ahorran (que tienen los medios financieros) y las personas que piden préstamos (que no tienen los medios financieros) al dar un caracter ético a su ahorro. El vinculo social se crea entre las poblaciones que tienen las capacidades de financiacion (mas ricas) y las que son excluidas de los circuitos tradicionales (mas pobres). En el Sur, los programas de microfinanzas intervienen con las personas "pobres" o excluidas del sector bancario clasico unicamente. Para estas, los vinculos sociales constituyen un desfio mayor de su integracion y de su insercion duradera en la sociedad y en la economia.

Dos tipos de microfinanzas

Es necesario distinguir distintas formas de microfinanzas en funcion de los tipos de practicas de IMF. Se puede diferencia dos grandes categorias de instituciones :

1) Las microfinanzas que consideran su papel como el de un prestatario de servicios financieros, e incluso de proveedor de créditos. Esta instituciones han iniciado su actividad en general sobre un vacio dejado por los bancos e instituciones de créditos, el de los clientes “ no bancables ”.

Los “ banqueros ” han progresivamente permeado este mercado del microcrédito, inflitrando su personal, sus expertos, sus estandares de desempeño y de reporting y han creado barreras en la entrada, tanto psicologicas como financieras para empujar en el margen a otros actores.

Numerosos financistas han finalmente adherido a esta vision tecnocratica y bancaria del sector, seducidos por el discurso profesional y tranquilizador. Los financistas temen también los riesgos. Es esta forma de microfinanzas que promueve la institutionnalizacion en bancos comerciales para acceder al mercado monetario, una rentabilidad fuerte para atraer a inversionistas privados. Se puede cualificarla de “ microfinanzas prebancaria ”.

2) Las microfinanzas que consideran que las finanzas son una herramienta eficiente, pero al servicio del desarrollo humano y societar. Para estos microfincistas, la maenra de proporcionar los servicios puede hacer toda la diferencia. Ya que pone a los hombres y sus vinculos sociales en el centro de su mision, esta forma de finanzas actuara siempre en funcion de los contextos y de los medios, que intentara conocer, para mejor servirlos y valorizarlos. La consegracion para estas finanzas es el impacto sobre el capital social y la autonomia de sus clientes, que a su vez tendra un impacto sobre la perenidad en este tipo de institucion. Se puede cualificarla de “ Finanzas Solidarias ”.

Tout comme la banque est un métier, la finance solidaire est un autre métier, un métier nouveau avec ses spécificités.

La crise de la microfinance

Après deux décennies d’une microfinance pionnière et triomphante, le secteur se trouve confronté pour la première fois à une crise en profondeur, qui se traduit par des départs massifs de clients, par des groupes ou clients inactifs, par une chute des volumes de transactions et surtout par des impayés qui commencent à devenir alarmants. Y a t-il un lien entre cette “marche forcée” vers la rentabilité et l’abandon des liens sociaux d’une part et ces blocages et dysfonctionnements d’autre part? La microfinance souffre t-elle de ne pas avoir su créer et consolider du capital social au sein de sa clientèle, de ne pas avoir su tisser des liens sociaux entre les clients et entre les clients et l’institution?

Une réflexion sur les concepts s’impose. Que sous-tendent les termes de “capital social”, de “liens sociaux”? Y a t-il différents types de microfinance? Comment les différentie t-on? Quelle est la définition d’une “finance solidaire”?

Les Institutions de Micro Finance empruntent souvent à des organisations de finance solidaire populaires quelques caractéristiques, telles que la formation de groupes, les réunions et cotisations régulières, la mise en place de fonds de secours pour l’entraide et les imposent aux populations auprès desquelles elles interviennent, en leur donnant une fonction de garantie des remboursements de crédit et en faisant un véhicule au travers duquel passent les services financiers permettant de réaliser une économie d’échelle. Ce qui constituait la base du capital social et renforçait les liens sociaux est instrumentalisé pour devenir une “technologie” de délivrance des crédits.

Certaines Institutions de Micro Finance ignorent les solidarités qui préexistent autour de leurs clients et ne les prennent pas en compte dans leur conception de l’organisation du système, ni des produits et des services financiers offerts. Celles là considèrent que le crédit seul suffit à améliorer les conditions des individus.

D’autres, à leur début, avaient le souci de bien comprendre l’environnement social dans lequel évoluaient leurs clients, de préserver les liens sociaux positifs qui renforçaient leur capital social et de construire leur système financier en lui assignant pour mission l’intermédiation sociale. Cependant, avec les pressions externes fortes de la part du courant dominant, de la profession et des bailleurs de fonds, elles ont dû abandonner cette option en cours de route, notamment au moment crucial de l’institutionnalisation.